Questions fréquentes

ATOM Group SA est 100% indépendant financièrement. Nous collaborons avec plus de 50 institutions partenaires via des conventions de courtage, ce qui nous permet de vous conseiller objectivement et de négocier les meilleures conditions pour vous.

La première analyse est gratuite et sans engagement. Nos honoraires sont transparents et convenus à l'avance selon la complexité de votre dossier.

Oui, toutes vos données sont hébergées et sécurisées en Suisse. Nous respectons strictement la confidentialité et la protection des données personnelles.

Oui, nous vous accompagnons dans le transfert de vos contrats existants si cela s'avère avantageux pour votre situation.

Oui, nous avons des solutions dédiées aux indépendants et PME : prévoyance professionnelle, optimisation fiscale d'entreprise, et couverture des risques.

Le 3ème pilier 3a (pilier lié) est déductible fiscalement jusqu'à CHF 7'258 par an (2026) pour les salariés et CHF 36'288 pour les indépendants. Les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite (avec exceptions : achat résidence principale, départ Suisse, indépendance). Le 3ème pilier 3b (pilier libre) n'est pas déductible fiscalement mais offre une flexibilité totale : retrait à tout moment, pas de plafond, succession libre. Le 3a est idéal pour optimiser vos impôts, le 3b pour une épargne flexible.

En 2026, le montant maximal déductible est de CHF 7'258 pour les salariés affiliés à une caisse de pension (LPP). Pour les indépendants sans 2ème pilier, le montant est de CHF 36'288 ou 20% du revenu net (le plus petit des deux).

Le retrait ordinaire se fait 5 ans avant l'âge de référence (dès 60 ans pour les hommes, 59-60 ans pour les femmes selon année de naissance) jusqu'à 5 ans après (70 ans maximum). Les retraits anticipés sont possibles pour : achat de votre résidence principale, remboursement hypothèque, départ définitif de Suisse, début d'activité indépendante, ou invalidité totale. Le retrait par tranches (plusieurs comptes 3a) permet d'optimiser la fiscalité.

Les principales optimisations légales : versement 3ème pilier 3a (CHF 7'258 déductibles), rachats volontaires LPP (déductibles à 100%), frais de garde d'enfants, formation continue professionnelle, frais de déplacement, et déductions pour personnes à charge. À Neuchâtel, une stratégie combinée (3a + rachat LPP) peut réduire votre charge fiscale de CHF 3'000 à CHF 8'000 par an selon votre situation.

Le rachat LPP consiste à combler les lacunes de votre 2ème pilier (années d'études, salaires évolutifs, années à l'étranger). Le montant est 100% déductible fiscalement l'année du versement. Attention : respecter un délai de 3 ans avant le retrait en capital pour conserver l'avantage fiscal.

Le retrait du 3ème pilier 3a est imposé séparément du revenu, à un taux réduit (entre 3% et 12% selon canton et montant). À Neuchâtel, un retrait de CHF 100'000 est imposé à environ 8-10% (CHF 8'000-10'000). Optimisation : retirer en plusieurs fois (plusieurs comptes 3a) sur plusieurs années pour rester dans les tranches basses.

La rente AVS peut être anticipée au maximum 2 ans avant l'âge de référence, soit dès 63 ans pour les hommes. Pour les femmes, l'âge de référence passe progressivement de 64 à 65 ans d'ici 2028 (dispositions transitoires pour celles nées entre 1961-1969). L'anticipation réduit la rente de 6.8% par année à vie. La retraite anticipée de la caisse de pension (LPP) dépend du règlement de votre institution. Une planification 5-10 ans à l'avance est essentielle pour vérifier la faisabilité financière et calculer vos besoins de capital-pont.

Rente LPP : revenu mensuel garanti à vie, indexation partielle, rente de conjoint en cas de décès. Capital : montant unique, liberté d'investissement, transmission héritiers facilitée, fiscalité favorable au retrait (taux réduit). Le choix dépend de votre santé, situation familiale, patrimoine, et besoins de liquidité. Une solution mixte (50% rente + 50% capital) est souvent optimale pour combiner sécurité et flexibilité.

Les complémentaires principales couvrent : hospitalisation privée/semi-privée, médecines alternatives (ostéopathie, homéopathie), soins dentaires, et prestations à l'étranger. Le coût varie selon votre âge, les couvertures choisies et l'assureur. Nous comparons 30+ assureurs suisses pour trouver le meilleur rapport qualité-prix selon vos besoins réels. Conseil clé : souscrire jeune permet généralement de bénéficier de conditions tarifaires avantageuses.

Non, souvent redondant. Le 3ème pilier 3a inclut déjà une assurance décès/invalidité basique. Une assurance-vie risque pur est utile SI : vous avez des enfants en bas âge, une hypothèque importante, ou un conjoint sans revenus. Nous analysons votre situation pour éviter la surassurance tout en protégeant votre famille.

Règle du tiers : vos charges hypothécaires calculatoires ne doivent pas dépasser 33% de votre revenu brut. Pour CHF 800'000 avec 20% fonds propres (CHF 160'000), vous devez financer CHF 640'000. Calcul : taux 5% + amortissement 1% + entretien 1% = CHF 44'800/an. Salaire minimum requis : CHF 135'000 brut/an. Nous négocions avec 50+ banques pour optimiser votre capacité d'emprunt.

Minimum légal : 20% du prix d'achat, dont au moins 10% en fonds propres durs (épargne, titres). Les 10% restants peuvent provenir du 2ème pilier (LPP) ou 3ème pilier. Exemple : maison CHF 850'000 = CHF 170'000 fonds propres minimum (CHF 85'000 cash + CHF 85'000 piliers possibles). Budget supplémentaire : frais notaire, droits de mutation, taxes (3-5% du prix, soit CHF 25'000-42'000).

En tant qu'indépendant sans 2ème pilier obligatoire, optimisez avec : 1) 3ème pilier 3a maximal (CHF 36'288 déductibles en 2026), 2) LPP facultative (déductions + prestations décès/invalidité), 3) 3ème pilier 3b pour flexibilité. Économie fiscale estimée : CHF 10'000-15'000/an à Neuchâtel avec une stratégie complète. Nous créons votre plan personnalisé selon votre revenu et votre situation familiale.

Obligations légales : LPP obligatoire dès CHF 22'680 de salaire (2026). Vous pouvez choisir : plan minimum LPP (cotisations 7-18%), plan sur-obligatoire (meilleures prestations, attractivité employés), ou plan avec options (rachat, retraite flexible). Coût employeur : 50% minimum des cotisations. Nous comparons 20+ fondations pour optimiser coûts/prestations et réduire votre charge administrative.